Рефинансирование или перекредитование — это одна из банковских услуг, которая позволяет досрочно закрыть старый кредит и открыть новый, но с более выгодными условиями для заемщика. Многие клиенты банков были вынуждены брать кредиты в период с конца 2014 года по конец 2017 года, когда условия нельзя было назвать выгодными.
Сейчас банки предлагают кредитные продукты по низким ставкам, что вынуждает старых клиентов грустно вздыхать и дальше тянуть лямку, каждый месяц сводить дебет с кредитом в семейном бюджете и закрывать одни финансовые дыры, чтобы открыть другие. В ближайшие годы придется платить по старым долгам в то время, как вокруг появилось столько возможностей взять более выгодный кредит. Для решения проблемы таких заемщиков появилась новая услуга, которая и называется рефинансированием.
Рефинансирование кредита: немного о возможностях
Если обратиться к статистике, то можно заметить, что к концу 2015 года на рынке кредитования в России сложилась очень неутешительная ситуация. Средневзвешенная стоимость кредита побила рекорд в 24%. Клиенты банков брали у финансовых организаций деньги в долг под большие проценты, что конечно сулило высокую прибыль самим банкам, но было контрактом сомнительной привлекательности для кредитуемых лиц. Спустя два года эта цифра снизилась до 17%.
Новые клиенты получили возможность оформлять кредиты на более выгодных условиях, к большой зависти старых. Среди банковских продуктов появилась одна интересная услуга под названием рефинансирование или перекредитование. Можно было заново оформить кредит по новым условиям и с помощью полученных средств закрыть старые долги. В дальнейшем клиенты возвращали банку деньги уже с меньшими процентами.
Рефинансировать кредит можно в том же банке, в котором клиент оформлял предыдущий, но финансовые организации идут на подобное неохотно, ведь они теряют часть своей прибыли на процентах. Зато банки-конкуренты с удовольствием предлагают свои услуги таким заемщикам. Они не только переманивают клиентов к себе, но и получают шанс заработать свою долю на процентах с новых кредитов, поэтому надеяться на благотворительность с их стороны не стоит: в этом вопросе каждый получает свою выгоду.
Три этапа оценки целесообразности перекредитования 👆
Чтобы понять, нужно ли это вам вообще, нужно заглянуть в договор и еще раз перечитать условия ипотеки или кредита. Нас интересует конкретная информация о процентной ставке, размерах ежемесячных платежей и общей сумме переплаты по процентам. В договоре тоже должен присутствовать график выплат платежей.
Здесь нужно сразу сделать уточнение: по условиям почти каждого кредитного продукта в первые годы львиная доля платежей приходится на проценты, а на уплату основного долга уходит минимум средств.
Это вполне логично, ведь на первых порах и сумма долга наибольшая. Со временем задолженность становится меньше, соответственно и проценты на остаток уменьшаются. В договоре должен быть график платежей, где напротив каждого из них указывается «состав» выплаты: сколько уходит на погашение основного долга, а сколько приходится на проценты.
Чтобы оценить перспективы перекредитования, клиенту нужно высчитать, сколько еще ему придется переплатить процентов для полного погашения всего долга. Это можно сделать двумя способами:
- Высчитать сумму уже выплаченных процентов и отнять ее от общей суммы процентов на весь кредит.
- Сложить суммы процентов, которые еще предстоит выплатить.
- Воспользоваться онлайн калькулятором кредитов, которые можно найти на официальных сайтах любых банков.
- Не забивать себе голову подсчетами и позвонить в свой банк, где консультанты сами расскажут, сколько вам еще остается выплатить процентов.
Цифра, которую вы получите, не конечная. К ней нужно добавить выплаты по страховке, расходы на содержание счета или карты (которая используется для погашения кредита), оплату за дополнительные услуги, которые были ранее подключены. Только после всех этих математических манипуляций можно получить «чистую» сумму, которую необходимо выплатить помимо основного долга.
Теперь наступает время для второго этапа. Можно приступать к поиску подходящего варианта с перекредитованием. Банков на рынке сейчас много, а услуга рефинансирования обрела почти такую же популярность, как и само кредитование. В большом количестве предложений заемщику легко потеряться.
Здесь поможет простой, но действенный совет, связываться только с известными организациями, избегая обращения в компании, которые только появились на рынке и вызывают подозрения сомнительно выгодными условиями реструктуризации.
И наконец третий этап — сделать примерные подсчеты полных выплат по новому кредиту. Здесь тоже нужно учитывать страховые взносы, расходы на содержание счета или карточки. Тем, кто брал ипотеку, придется заново оплатить услуги нотариуса, сделать оценку недвижимости, заплатить за переоформление договора. По условиям некоторых автокредитов до полного погашения долга транспортное средство находится в залоге у банка. В этом случае придется оплачивать процедуру переоформления залога.
Из всех этих трат складывается общая сумма вместе с процентами. Ее нужно сравнить с той, что вы получили при подсчетах переплат по прежнему продукту. Если разница между ними существенная, то овчинка стоит выделки. Однако и здесь расслабляться не стоит. Многие банки в рекламе обещают одну процентную ставку, а на деле для некоторых клиентов они могут предложить только менее выгодные условия. Заработать себе такой «антибонус», можно, к примеру, если подтвердить доход по форме банка, а не получив справку 2 НДФЛ.
Реструктуризация кредита: кому доступна услуга
Перекредитование дает шанс снять нагрузку с семейного бюджета, если в долг была взята крупная сумма (ипотека). Услугу рефинансирования могут получить только добросовестные заемщики, которые имеют за плечами безупречную или почти безупречную кредитную историю (если и есть «грехи», то они должны быть давно перекрыты регулярным внесением платежей на протяжении нескольких лет).
На момент оформления нового кредита у них не должно быть текущих просрочек и штрафов. Если заемщик чувствует, что готов «сорваться», то проще занять деньги для внесения текущих платежей, пока еще есть возможность кардинально изменить ситуацию, и банки будут рады такому добросовестному заемщику.
В рефинансировании откажут, если на данный момент на клиента оформлено более пяти банковских продуктов. Здесь учитываются не только потребительские или целевые кредиты, но и кредитные карты, микрозаймы в сомнительных финансовых организациях. Если по этому условию заемщик не подходит, то нужно закрыть «лишние» договоры. В этом помогут кредитные карточки. Если на них есть определенная сумма, то деньги можно снять для закрытия кредита или микрозайма.
Банки перед одобрением или отказом также обращают внимание на сроки кредита и остаток для погашения. Если заемщик брал ипотеку в 4,5 млн руб, а ему осталось внести всего 70 000 руб, то скорее всего в перекредитовании будет отказано. Аналогичный отказ могут получить те клиенты, которые оформили кредит совсем недавно. К примеру, месяц назад вы оформили один продукт, а сейчас решили обратиться в другой банк с просьбой рефинансировать его.
Рефинансирование потребительского кредита: процедура
Рефинансирование кредитных карт, потребительских и целевых кредитов, ипотеки проводится почти также, как и оформление аналогичных банковских продуктов. Большинство финансовых организаций сначала предлагают оформить заявку в онлайн режиме через интернет и получить предварительное решение за короткий срок. Если оно будет положительным (отказы обычно сразу же получают только злостные неплательщики, которые не могут выбраться из штрафных санкций), то можно собирать стандартный пакет документов.
Обычно в него входят:
- паспорт,
- трудовая книжка,
- справка о доходах,
дополнительно документы по действующему кредиту, который заемщик хочет рефинансировать.
После этого нужно отправиться в банк, где специалист предложит составить уже полноценное заявление и получить окончательный ответ. Он действует на протяжении пяти дней, поэтому не нужно торопиться и сразу же подписывать договор. У заемщика есть время, чтобы подумать или может быть попробовать получить одобрение в другом банке с более выгодными условиями.
Рефинансирование ипотеки и кредита: три полезных совета 👌
Перед перекредитованием ипотеки, нужно обратиться в банк, клиентом которого вы являетесь на данный момент и узнать, есть ли у них услуга «Снижение ставки». Интересно, что ее предлагают многие банки, но она не так активно рекламируется, как то же рефинансирование. Вы можете просто не знать о ее существовании. Снижение ставки — это не перекредитование, а просто частичное изменение условий договора на льготные.
Главное достоинство услуги — быстрое оформление, если сравнивать с перекредитованием, что очень удобно именно при ипотеке.
Заемщику не нужно заново проводить оценку недвижимости, оплачивать услуги нотариуса и иные расходы, которые сопровождают такие сделки. Достаточно просто составить заявление. Допускается неоднократное снижение ставки. Если средневзвешенная стоимость кредита по стране снова снизилась, то с таким обращением можно обратиться в банк повторно.
Одновременно можно рефинансировать сразу несколько кредитов. Это очень удобно, если заемщик брал деньги в нескольких банках и теперь вносит платежи в разное время. В данном случае выгодно оформлять рефинансирование, даже если по разнице сумм процентов вы не сильно выиграете. Многочисленные платежи в разное время месяца создают сильное финансовое давление на заемщика. Проще подготовить нужную сумму к определенной дате и оплатить один раз.
Иногда сумма нового кредита может превышать остаток по старому. В этом случае клиенту банк предлагает выдать на руки эту разницу наличными для нецелевого использования. Это обычно та самая сумма, которую заемщик экономит при рефинансировании на процентах. Перед тем, как забрать деньги, семь раз подумайте, нужны ли они вам, ведь тогда целесообразность перекредитования можно поставить под сомнение.
Если вы в любом случае планировали взять еще один кредит на крупную покупку, ремонт в доме или оплату обучения ребенка, то конечно есть смысл согласиться. Когда острой необходимости в этих деньгах нет, то не стоит возвращаться к прежним финансовым проблемам. Деньги имеют свойство быстро заканчиваться.
(1 оценок, среднее: 5,00 из 5)
Загрузка...
