Куда направить свободные деньги: гасить кредит или инвестировать

Здравствуйте, уважаемые читатели. Вас приветствует интернет-журнал о финансах Finova.ru. В этой статье просчитаем некоторые варианты того, как выгоднее распорядиться свободой суммой денег при наличии кредита и желании инвестировать

У тех, кто стал располагать определенной свободной суммой ежемесячно, возникает вопрос, что будет наиболее выгодно: досрочно погасить имеющийся кредит или инвестировать эти деньги. Наслушавшись советов интернет-гуру, большинство думает, что в первую очередь нужно избавиться от долга и только потом начать накопления и инвестирование. На самом деле это не совсем верно. Несколько лет направлять все деньги в кредит, чтобы в конечном итоге выйти в ноль – так себе перспектива. Какие варианты еще существуют и какой из них самый выгодный?

Чтобы не быть голословными, возьмем условные суммы и сделаем по ним расчет в 3 вариантах. По итогам будет наглядно видно, что выгодно, а что нет.

Рассмотрим ситуацию, в которой человек взял кредит в размере 200 000 рублей, сроком на 3 года под 20% годовых. У него ежемесячно остается 5000 рублей свободных. Как лучше ими распорядиться?

1 вариант: все свободные деньги инвестировать

Выплачивать кредит по графику, а 5000 рублей класть на банковский депозит сроком на те же 3 года по ставке 6% годовых.

Исходя из условий, платеж по кредиту составит 7433 рубля ежемесячно.

Переплата за 3 года – 67 578 руб. 

Общая сумма всех выплат – 267 578 руб.

Что касается банковского депозита.

Начисленные проценты за весь период действия вклада – 17 686 руб.

Общая сумма на счете через 3 года – 197 686 руб.

2 вариант: поделить свободные деньги пополам — на досрочное погашение кредита и инвестиции

То есть свободные 5000 рублей человек решает разделить пополам. Вносить 2500 руб. в счет частично-досрочного погашения кредита, и еще 2500 рублей на банковский депозит.

Это платеж по кредиту – 7433 руб. ежемесячно + 2500 руб. идут ежемесячно на частично-досрочное погашение.

Переплата составит 52 882 руб.

Общая сумма всех выплат – 252 882 руб.

Срок выплаты кредита сократится на 2 месяца и составит 34 месяца.

По банковскому депозиту.

Вклад открывается на сумму 2500 руб., еще 2500 руб. ежемесячно вносятся на счет. Кроме того, так как кредит сократился на 2 месяца, освободившиеся деньги тоже вносятся на депозит, по окончанию кредитных платежей. Сюда же будут внесены и средства, сэкономленные за счет частично-досрочного погашения кредита. Так как каждый раз платеж пересчитывался, но деньги оставлялись на кредитном счете. 

Сумма, сэкономленная за счет частично-досрочного погашения – 14 700 руб.

Сумма двух оставшихся платежей по кредиту и 2 дополнительных платежа по 2500 рублей – 19 866 руб.

Начисленные проценты за весь период действия вклада – 8843 руб.

Общая сумма на счете через 3 года – 133 409 руб.

3 вариант: все свободные средства направлять на гашение кредита

А депозит откроется только тогда, когда будет полностью выплачен долг. Вклад будет открыт на срок, оставшийся до изначальной даты окончания кредита. На него будут вноситься свободные 5000 рублей, а также сумма ежемесячного платежа по кредиту.

Ежемесячный платеж по кредиту с учетом дополнительных средств – 12 433 руб.

Переплата за весь срок кредита составит 40 681 руб.

Срок выплаты ссуды сократится до 26 месяцев.

Общая сумма выплат за весь период составит 240 681 руб.

Что касается банковского вклада. В соответствии с условиями, депозит открывается за оставшийся срок, т.е. на 10 месяцев. Первоначальная сумма – 12 500 руб., ежемесячно будет вноситься тоже 12 500 руб.

Начисленные проценты за весь период действия вклада – 3499 руб.

Общая сумма на счете к моменту закрытия вклада – 128 499 руб.

Выводы

Если мы делим свободные деньги пополам, то кредит сокращается несущественно, всего на 2 месяца. 

Другой популярный способ – погасить кредит досрочно, направляя на оплату все свободные средства, выходит в невыгодном свете. В этом случае сумма на банковском счете почти равна той, которая получится при депозите всего на 10 месяцев.

А вот тот вариант, который предполагает инвестирование всех свободных средств, дает самое большое преимущество. И это все несмотря на то, что процент по кредиту в 3 раза выше процентной ставки по банковскому депозиту!

Другие возможные варианты, советы экспертов

Расчеты дело хорошее. Но всегда остаются какие-то мелочи, определенные моменты, который каждый будет учитывать для себя индивидуально. Что еще следует учесть при выборе правильного решения?

  • Помимо банковского депозита, есть более доходные инвестиции, например, приобретение акций. Но тут следует учитывать, за 1-3 года на финансовом рынке редко что-то абсолютно меняется. В ценные бумаги лучше инвестировать с расчетом не менее чем на 10 лет.
  • Нужно учитывать размер своего дохода. Если платеж по кредиту составляет более половины заработка, лучше все свободные средства направить на его выплату. В противном случае, при потере работы, можно оказаться с неподъемным долгом. Если кредитный платеж около 1/3 ежемесячного дохода, уместно разбить инвестиции пополам. Платеж по кредиту менее 1/3 ежемесячного заработка позволяет инвестировать все свободные средства.
  • Если кредит взят по высокой процентной ставке, и на финансовом рынке есть более выгодные предложения, есть смысл принять участие в программе рефинансирования. Это сократит расходы, и позволит выделить некоторую свободную сумму ежемесячно.
  • Специалисты говорят о том, что выплачивать крупные кредиты досрочно невыгодно, особенно это касается ипотеки. Доход плательщика ежегодно растет. %-ное соотношение платежа к зарплате все ниже с каждым годом. То есть платить кредит легче. В то же время, направляя все свободные средства в инвестирование, можно добиться получения высокого дохода за тот же срок.
  • Один из возможных вариантов распределения финансов – инвестирование всех свободных средств в ценные бумаги. А полученный доход от них в виде дивидендов направлять на частично-досрочное погашение имеющихся долгов.
  • В приведенных выше расчетах использован один из самых надежных, но низкодоходных методов инвестирования – банковский вклад. Есть и другие виды инвестиций, в том числе высокорисковые. Доход по ним может быть еще выше, но его может и не быть вообще. Новичкам лучше рассматривать варианты с низким уровнем риска. Тем, кто разбирается в вопросе, можно задуматься и о других методах.
  • Не стоит забывать и о факторе времени. Некоторые считают правильным начинать инвестиции только тогда, когда погашены все долги. Но что делать, если долг – это ипотека на 25 лет, и полностью ее погасить получится только тогда, когда человеку будет уже 50? Захочет ли он и сможет ли начать инвестирование? Будет ли обладать те ми же возможностями, что и в 25-30 лет?
  • Специалисты рекомендуют, при наличии возможности, помимо выплаты существующих долгов и инвестирования, задуматься о накоплениях. В случае срочной необходимости в деньгах не нужно будет думать, где взять средства на платежи. Не придется и срочно изымать инвестированные средства.
  • Выбрав вариант ежемесячного инвестирования, нужно соблюдать пунктуальность. Опасно не внести платежи по кредиту в срок. Банк начислит пенни и штрафы, будут поступать звонки. Если же не будет внесен очередной инвестиционный взнос – никаких санкций не будет. Поэтому приходится строго контролировать себя самостоятельно. Нужно дать себе установку, что ежемесячные инвестиции – это такой же регулярный платеж, как и выплата кредита. Психологически легче, получив зарплату, выплатить обязательные платежи, инвестировать определенную сумму. А остаток уже распределять на жизнь.
  • Если выбран способ 50%-ного распределения свободных средств, в первую очередь их нужно направить не на более крупные кредиты, а на те, по которым предусмотрена более высокая процентная ставка. Как правило, это кредитные карты и займы в МФО.
  • Тем, кто имеет ипотечный кредит и намеревается погасить его досрочно, следует иметь в виду, что по закону РФ ипотечный заемщик освобождается от уплаты подоходного налога. То есть, если ипотека оформлена на 20 лет, в течение этого же срока плательщик будет получать на 13% больше в виде заработной платы. И если ипотека будет гаситься досрочно, например, за 10 лет, заемщик потеряет 130% своего дохода за оставшийся период.

Заключение

Окончательное решение придется принимать самостоятельно. Оно зависит от многих факторов, которые у каждого будут свои. Но лучше не рисковать чрезмерно, взвешивать и продумывать каждый свой шаг. А также советоваться с остальными членами семьи. И помните: чем раньше вы начнете инвестировать, тем раньше сможете стать обладателем личного капитала.

Звёзд: 1Звёзд: 2Звёзд: 3Звёзд: 4Звёзд: 5 (Пока оценок нет)
Загрузка...
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Finova.ru
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: