«Хороший долг делает тебя богатым, а плохой делает тебя бедным»
Роберт Кийосаки
Здравствуйте, уважаемые читатели. Вас приветствует интернет-журнал о финансах Finova.ru. Как думаете, стоит ли брать кредит в банке? Считаете заем отличным финансовым инструментом или вселенским злом? Поговорим об этом.
Большинству известно, что такое кредит, не понаслышке. Многие имеют даже не один долг, а 2 и больше. Этот финансовый инструмент представлен, как идеальная возможность стать обладателем нужной вещи прямо сейчас. Однако, Банк России все чаще поднимает тему закредитованности населения. Люди видят в кредите единственный выход из плачевного положения, влезают в непомерные долги, не задумываясь, как они будут по ним расплачиваться. Но есть и те, кто подходит к вопросу тщательно, просчитывая все возможные варианты. И все-таки, кредит – благо или зло?
Почему кредит стал настолько привлекателен
Многие люди годами не вылезают из кредитов. Не успевают выплатить один, и тут же берут следующий, иногда несколько одновременно. Почему это происходит?
- При оформлении потребительского кредита банк не интересуется у заемщика, на какие цели ему нужны деньги. А даже если такой вопрос есть в анкете, никто не будет проверять траты заемщика в будущем. Это позволяет назвать любую цель. Например, ремонт в квартире. А затем пойти и купить продуктов просто потому, что не дотянули до зарплаты.
- Кредит привлекателен тем, что не нужно годами копить нужную сумму. Да еще и накопленное может съесть инфляция. Куда проще пойти и взять то, что захотелось. А расплатиться потом.
- Несмотря на высокую закредитованность, люди стали более осмотрительны. Сейчас нет такого ажиотажа, как 15 лет назад. Никто не стоит в огромных очередях, чтобы получить займ. Поэтому банки, чтобы заинтересовать потребителя, стараются максимально облегчить и упростить процедуру выдачи кредита. Минимум документов, простая анкета, рассмотрение несколько минут. В некоторых случаях кредитную документацию могут оформить даже на дому или онлайн.
- Привлекателен кредит и тем, что психологически не так сложно расставаться ежемесячно с более мелкой суммой, чем единоразово с крупной.
Когда рационально оформление кредита
Нельзя сказать, что кредит всегда зло, и лучше никогда за ним не обращаться. Есть ситуации, когда взять в долг рационально.
Крупные покупки
Здесь подразумевается в основном жилищный кредит. Недвижимость дорожает с каждым годом. И откладывать ежемесячно, как советуют некоторые специалисты, неразумно. Копить придется больше 25 лет, и будет ли нужно к тому времени жилье – остается под вопросом. Рациональна ипотека и в случае, если заемщик живет на съемном жилье. Ведь он в любом случае вносит ежемесячную оплату, только при наличии ипотеки уже за собственную квартиру.
Неотложные нужды
Стоит отметить, что под этим понимаются те нужды, которые действительно никак нельзя отложить. Сюда можно отнести кредит на лечение или покупку незаменимых вещей. Например, холодильника, если он сломался летом или АГВ в частный дом перед началом отопительного сезона.
Стоимость приобретаемого в кредит товара быстро растет. Если за год на желаемую вещь цена вырастает больше, чем процентная ставка по кредиту, есть смысл не откладывать деньги, а оформить займ на нужную сумму.
Вещи первой необходимости
Например, человек купил квартиру, и в ней нет ничего, кроме обоев. В этом случае вещами первой необходимости можно назвать все то, что понадобится каждый день – мебель, холодильник. Если же эти вещи приобретаются в кредит просто потому, что предыдущие морально устарели, это нецелесообразно.
Когда оформление кредита нерационально
Основная масса оформляемых кредитов является неразумным шагом. На что в этом случае уходят заемные деньги?
Праздники и подарки
Большинство любят широко отмечать праздники, будь то свадьбы или юбилеи, причем даже в тех случаях, когда денег нет совсем.
Вещи не первой необходимости
Это может быть верхняя одежда из натурального меха, последние модели гаджетов, ювелирные украшения и так далее. Большинство даже не задумываются о том, насколько неуместно «норка» выглядит в салоне маршрутки.
Вещи класса люкс
Обычно предметы роскоши приобретаются в кредит начинающими бизнесменами или людьми, удачно устроившимися на работу. Для того, чтобы подчеркнуть статус могут приобретаться ювелирные изделия, одежда известных домов моды и даже дорогие спортивные машины. При этом, зачастую, на выплату такого кредита уходит львиная часть ежемесячного дохода.
Путешествия
Отдыхать нужно, с этим никто не спорит. Однако, обычно отдых длится около 2 недель, а кредит, взятый на поездку, можно выплачивать в лучшем случае год. А то и несколько лет. Лучше рассмотреть бюджетные варианты отдыха, например, горящие путевки.
Рассрочка
Рассрочка является сегодня еще более популярной, чем кредит. Конечно, ведь проценты платить не нужно, а пользоваться вещью можно уже сейчас.
На самом деле рассрочка — это тоже кредит. Просто магазин выплачивает проценты банку вместо покупателя. Однако, последнее время получить «чистую» рассрочку особенно сложно. Кредитные менеджеры пытаются включить в договор услугу страхования, дополнительные услуги. И в итоге за кредит придется выплатить все равно большую сумму, чем ту, на которую рассчитывали изначально.
Рассрочка опасна для потребителя тем, что у него возникают неправильные ассоциации. Кредит без процентов – я получу что-то бесплатно. В этом случае человек может начать скупать все подряд, не особо задумываясь, нужно это ему или нет, так как кредит же бесплатный.
То же самое касается и кредитных карт с длительным льготным периодом. Заемщику кажется, что он сможет пользоваться деньгами банка безвозмездно, нужно лишь уложиться в отведенные сроки возврата средств. На деле же получается, что большинство не выплачивают долг за этот срок. И начинают начисляться немалые проценты.
Кредит – вселенское зло или благодать?
Ценность кредитных денег ниже ценности собственных. Заемные средства могут быть израсходованы нерационально, с ними легче расстаться.
Один раз взяв кредит, сложно остановиться. Заемщик начинает с мелких сумм и покупок. С течением времени нужды растут, долги накапливаются. Выбраться из этого водоворота очень сложно.
Кредит – дорогое удовольствие, даже в том случае, если процентная ставка низкая. Например, заемщик берет в кредит 200 000 рублей сроком на 5 лет под процентную ставку 11% годовых. Не самая, кстати, высокая ставка на кредитном рынке. Кажется, что это не так много. Если же умножить 11% на 5 лет, получится уже 55%, а значит 110 000 рублей заемщик переплачивает банку за весь срок. А ведь есть кредиты под 20 и выше процентов годовых!
Удовольствие от покупки вещи не длится на протяжении всего времени выплат по кредиту. Эйфория быстро проходит, а долг остается.
Заемщик, вынужденный платить по долгам ближайшие месяцы и годы не может распоряжаться своей жизнью так, как хотелось бы. Нельзя уволиться с работы, если еще не нашел другую. Нельзя поменять место жительства, например, эмигрировать. Человек становится заложником ситуации и своих долгов.
Однако, непредвиденные ситуации могут возникнуть у любого. И не всегда есть средства для решения проблем. Никто не застрахован от ухудшения здоровья и других форс-мажорных ситуаций. В этом случае не остается другого варианта, как только оформить кредит.
Не нужно забывать и о том, что кредит является финансовым инструментом многих компаний и предприятий. Однако, здесь нужно оценить целесообразность такого шага. Что даст компании взятый кредит, какие проблемы решит? И наконец, покроет ли ожидаемая прибыль размер процентной ставки. Явно невыгодно брать кредит под 20% годовых, если ожидаемая прибыль не превысит, например, 15%.
О кредите, который является одним из способов дальнейшего инвестирования, говорить вообще не стоит. Те виды вложений, которые гарантируют стабильный доход, не окупят процентную ставку, и тем более не принесут доход. Сомнительные и рискованные же способы инвестирования могут как принести доход, так и лишить всей суммы. В итоге заемщик останется ни с чем, да еще и с долгами.
Перед тем, как взять кредит
Перед тем, как отправиться в банк за деньгами, стоит прислушаться к некоторым советам.
- Стоит здраво оценить: в данном конкретном случае кредит блажь или необходимость.
- Есть ли стабильный доход, из которого без ущерба для жизни можно регулярно отдавать некоторую сумму. Возможна ли помощь близких в непредвиденной ситуации?
- Действительно ли именно этот кредитный продукт выгоден, как кажется?
- Не превышает ли сумма платежей по кредиту 50% ежемесячного дохода? Банки могут удовлетворить запрос даже при таком раскладе. Однако, как заемщик будет выживать на оставшуюся сумму?
Резюме
Подводя итоги можно сказать следующее: кредит нельзя назвать плохим или хорошим долгом. Это лишь финансовый инструмент. Чем именно обернется он для заемщика, зависит только от него. Только тщательно все взвесив и просчитав можно не бояться этого «вселенского зла».
(Пока оценок нет)
Загрузка...
