Банки не перестают удивлять своими возможностями к импровизации. Прошло совсем немного времени с момента введения ограничений Центральным банком России по максимальным кредитным ставкам, а некоторые банки уже нашли способ, позволяющий выдавать клиентам кредиты по чрезмерно завышенным ставкам в обход действующего ограничения! Оказалось, выход прост, как и все гениальное: задействовать в этом процессе собственные микрофинансовые организации, которые не попади под ограничение.
Что же необходимо знать потенциальным заемщикам об этой «инновационной» схеме выдачи наличных кредитов?
Что скрывается под «обликом» кредита
Вячеславу Яковленкову, жителю Архангельска, постоянному клиенту банка «Хоум Кредит», этим же банком был предложен новый кредит. Имея уже два кредита в другом банке (ХКФ-банке), Яковленков решил воспользоваться этим предложением и подал заявку в банк Хоум Кредит на его одобрение. Однако, в скором времени он получил отказ! Специалист по работе с клиентами в отделении банка рассказал Вячеславу, что для него действительно есть интересное предложение. Но, поскольку банк официально отказал ему в выдаче кредита под 24,9% в год, он может взять заем под процент «чуть выше»: 69,9% годовых!
Такая огромная ставка и замена слова «кредит» словом «заем», естественно, смутили Вячеслава. Он отказался от такого «щедрого» предложения банка. Как оказалось, Хоум Кредит имел намерения поспособствовать, мягко говоря, заключению договора клиентом не с банком, а со своей микрофинансовой организацией (МФО) — «Хоум Кредит Экспресс», которая с банком входит в одну группу под названием «Home Credit B.V.»!
Вячеслав Яковленков не скрывает своего разочарования банком, сетуя на то, что он ожидал со стороны этого кредитно-финансового учреждения более добросовестного и уважительного отношения!
Оказывается, это были только первые проблески новой схемы некоторых банков на кредитном рынке. Российские банки, работающие в сфере кредитования, начали применять схему, в которой особая роль отводится микрофинансовым организациям. Дело в том, что МФО не попали под ограничения ЦБ относительно максимально установленного уровня процентных ставок по кредитам. Это, по сути, своеобразный пробел в российском законодательстве, который срочно нужно исправлять. Однако, сам ЦБ РФ четко дал понять, что объем займов, выдаваемых микрофинансовыми организациями банковских групп, не оказывает никакого влияния на кредитный рынок в целом, в силу своей незначительности.
Кстати, сам факт такой, наполовину законной, наполовину теневой, деятельности признают как представители кредитного рынка, так и сами банкиры!
Факты в цифрах. На данный момент в реестре ЦБ РФ присутствуют более 4000 МФО. При этом, принадлежат банкам, либо входят с последними в одну структуру, лишь некоторые. Кроме банка Хоум Кредит, свою микрофинансовую организацию имеет Тинькофф Банк (она называется «Т-Финанс»), Лето Банк (МФО «Лето-деньги»), «ОТП групп» (МФО «ОТП Финанс»).
На сегодняшний день лишь две из этих МФО работают активно: МФО «Лето-деньги» и МФО «Хоум Кредит Экспресс». С июня этого года некоторую активность на рынке проявляет и МФО «ОТП Финанс».
Такая схема работы откровенно не нравится остальным участникам рынка. Андрей Бахвалов, главный исполнительный директор микрофинансовой организации домашние деньги, говорит: «Банки привлекают заемщиков, и затем направляют в микрофинансовые организации. Это схема, в чистом виде, при помощи которой банки обходят ФЗ «О потребительском кредите».
Бахвалов уверен, что такая схема создает неравные рыночные условия, вытесняя других, более честных, участников микрофинансового рынка. С ним абсолютно согласен и Андрей Паранич, директор СРО «МиР». Он утверждает, что, действуя таким образом, банки, фактически, незаконно стараются перенести свои продукты на рынок, где условия работы значительно мягче.
Одновременно, банки, которые регистрируют свои МФО, уверены в своей правоте. Они считают эти организации своим законным преимуществом. Екатерина Сидорова, генеральный директор «ОТП Финанс» говорит о выгоде для клиентов, которая, в первую очередь, проявляется в доступном их финансировании. Тинькофф Банк и Лето Банк отказались от каких-либо комментариев по этому поводу!
Между тем, банковские МФО все чаще предлагают свои услуги, в виде выдачи займов по невероятно завышенным процентам, в точках продажи банковских кредитных продуктов. К ним относятся и «ОТП Финанс», и «Хоум Кредит Экспресс». Екатерина Сидорова утверждает, что, не смотря на объединение точек продаж, продукты, предлагаемые клиентам от МФО и от банка, абсолютно разные. Исходя из этого, банк считает, что не дает повода усомниться в своей честности, а МФО не вводят клиентов в заблуждение.
Странно, но, почему-то, упомянутые выше кредитно-финансовые институты очень часто забывают объяснить клиенту разницу в своих услугах, а то и вовсе — сделать акцент, что хоть какая-то разница существует вообще!
Как защититься? Партнер юридической компании, которая известна на рынке как «Lidings», Андрей Зеленин, отвечает: клиент, который обратился за кредитом в банк, а в итоге получил заем от МФО, имеет полное право на расторжение такого договора, в том числе — и в судебном порядке. Однако, для этого ему необходимо будет доказать, что ему не объяснили разницы и он был введен в заблуждение. Насколько реально это сделать в наших условиях? Это уже риторический вопрос!
Чтобы не попасть в такую ситуацию, юристы рекомендуют очень внимательно читать все условия договора. А лучше — показывать его, перед подписанием, нотариусу или тому же юристу.
Можно смело обращаться с жалобой в ЦБ РФ, если вы заподозрили, что банк пытался вас обмануть, подталкивая на подписание договора с МФО.
Возьмется ли ЦБ за урегулирование этой противоречивой ситуации, которая сегодня сложилась на рынке кредитования? Пока неизвестно. Остается только в индивидуальном порядке блюсти и отстаивать свои права и законные интересы!
(Пока оценок нет)
Загрузка...
А какие варианты решения? Даже признавая, что это схема, нет же государственного запрета на такие схемы, вот банки этим и пользуются. А государство могло бы запретить такую связанность.
Какие бы не были схемы, как бы не «обманывали» банки этих отвергнутых клиентов, у каждого все равно есть свободный выбор, идти в микрозайм, предложенный банков, или в любой другой.
Действительно, это очень порочная практика, не читать то, что подписываешь. Как можно не прочитать и не увидеть, что подписываешь договор не с банком, а с какой-то другой организацией.
Очень странные эти юристы, ничего доказать, конечно же не получится, как Вы докажете, что банковский работник Вам что-то говорил или не говорил? Даже запись разговора если будет, можно предположить, что она не полная.
Прежде чем что-либо подписывать необходимо в любом случае внимательно ознакомиться с документом, а кто этого не делает, то за последствия отвечать будет только сам. И себя винить должен.